Detta med att spara till barn eller spara till barnbarn är lite knepigt. Dels måste man bestämma vilken sparform man skall spara i. Sparkonto, under madrassen, investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring (KF)? Vilket syfte sparandet har och vilken månatlig summa är också bra att bestämma sig för. Utöver det skall barnet få tillgång till pengarna vid något tillfälle. Hur gör man det bäst? Klumpsumma? Efter prestation?
För oss går sparkonto bort då pengarna inte växer till sig på det sätt vi vill. Sonen har en fördel jämfört med oss – tid. Alltså ska pengarna in i breda indexfonder. Ett investeringssparkonto, ISK, i sitt eget namn går inte att överlåta till sina barn. En kapitalförsäkring, KF, i eget namn går att överlåta till barnet.
Vi backar bandet och tittar på vad jag gjorde med de pengar som jag fick tillgång till på min 18-årsdag:
Pengarna ”investerades” i en bättre begagnad Toyota Celica (mer om det i inlägget om vår bilhistoria). De slantar som fanns kvar gick till fälgar, ljudsystem och bensin. Vis av erfarenhet kommer pengarna alltså inte sparas i vår sons namn.
Hur mycket skall man spara?
Vi har resonerat som så att vi sparar barnbidraget till vår son. Jag har förstått att många tycker det är för mycket och det kan jag hålla med om. Med en avkastning på 8% årligen (historisk avkastning från breda indexfonder) blir de pengarna ungefär en halv miljon kronor på hans 18-årsdag. Det är mycket pengar.
Vi vill separera dessa pengar från våra egna och de skall vara öronmärkta till att hjälpa honom i olika faser i hans liv samt kunna användas av oss vid större kostnader relaterade till honom. Just detta är anledningen till att vi sparar hela barnbidraget. Detta är alltså både ett barnsparande och en buffert för oss.
Kan vi – så vill vi – också kunna hjälpa vår son med en del av- eller en hel insats till en lägenhet. Vi vill kunna vara generösa vid de tillfällen han behöver stöttning i livet men vi vill inte skämma bort honom. En balansgång som tåls att tänkas på.
Rent praktiskt – hur sparar vi till junior?
Vi gör enklast möjliga. Vi månadssparar om och om igen – precis som med vår egen investeringsfilosofi. Inga försök till att tajma marknaden eller så.
Vi månadssparar som sagt hela barnbidraget i 100% breda indexfonder hos Lysa.se i en ISK. Kontot står i mitt namn och vår son kommer inte få en hög med pengar när han fyller 18 år. Vi tänker alltså inte skriva över kontot på honom och han kommer troligtvis inte få veta att vi har dessa pengar som är öronmärkta åt honom. Formerna för att få pengar ur detta sparande har vi inte rett ut än.
Återigen, vi vill inte skämma bort honom samtidigt som han inte skall behöva lämna in en sju sidor lång ansökan till oss. Skall det finnas en motprestation? Hur resonerar ni här?
Vi har i våra månadsrapporter valt att inte ta med detta sparande och inte heller den inkomst vi får via barnbidraget. Detta sparande är helt separerat vårt eget.
Vill man inte spara i en fondrobot likt Lysa är en ISK eller KF på Avanza ett bra val. Enklast möjliga är 100% i Avanza Global eller 50% Avanza Global, 25% Avanza Zero och 25% Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Det är för övrigt ett utmärkt sparande till dig själv också.
ISK eller KF?
ISK eller KF, Investeringssparkonto eller kapitalförsäkring. Skillanden mellan dessa två konton är egentligen liten men de har en stor skillnad.
Skillnaden är att en man i en KF, kapitalförsäkring, kan välja en förmånstagare men även också styra hur pengarna skall betalas ut. Man kan också på ett enklare sätt skriva över ägarskapet av KF kontot till någon. En ISK står ditt namn och kan inte överlåtas eller ha en förmånstagare. Skall någon annan få tillgång till pengarna, barn eller barnbarn, får man sälja tillgångarna och föra in det i en ny ISK.
Vi har valt ISK av den anledningen att vi inte bara vill ge vår son en stor summa pengar när han blir X antal år. Inte heller vill vi pytsa ut pengarna över flera år då man inte vet vad livet för med sig.
De pengar vi sparar till vår son är inte heller helt öronmärkta till honom. Vi vill kunna använda dem till att göra roliga saker tillsammans med honom och kanske våra kommande barnbarn (hoppas).
Jag tror inte på att få en klump pengar utan att behöva anstränga sig. Det blir sällan bra.
Vår sons eget sparande
I skrivande stund är vår son knappa sju år gammal. Han får en veckopeng på 20 kronor som han sparar i en spargris. Utöver det trillar det in lite pengar på högtider, födelsedagar men också via försäljningar av leksaker & böcker han tröttnat på. Detta är ett eget initiativ från hans sida.
Han konsumerar en del och han styr själv över sina pengar. Det senaste året har han börjat förstå att man tröttnar på det som glittrar ganska snabbt. Konceptet ”nyhetens behag” eller som vi säger – det hedonistiska hamsterhjulet – dvs att man vänjer sig och vill ha nytt eller finare ganska snabbt efter införskaffandet. Detta verkar sjunka in mer och mer. Vi pratar värde och tid med honom men vad som fastnar får vi se.
Hursomhaver så har jag just introducerat att man kan köpa ”små bitar av företag” för honom. Dessa små bitar av företag kommer sedan att, troligtvis, tjäna pengar åt honom resten av hans liv.
Under semestern kom han med en egen idé att han vill ha månadspeng istället (och förstås att den ökas till 100 kr). För dessa pengar vill han att vi köper små bitar av företag. Allt materiellt han vill ha kommer han istället önska sig på jul och till sin födelsedag. Han vill också att vi börjar följa hur det går med sparandet, precis som jag och Fru IGMR gör vid varje löning. Kul!
Hur sparar ni till era barn? Sparar de själva?
Vi kör bb i en kapitalförsäkring i mitt namn och tänker oss att det ska överlåtas på Mini när det är dags. Funkar det inte vid 18 så blir det senare, för mig som 18-åring fungerade det dock jättebra så det är inte omöjligt att det blir vid 18. För mig har det varit viktigt att sprida intresset och jag tänker att det då är en fördel att slippa skatteeffekter och transaktionskostnader av att köpa och sälja, så lämnar heller över kapitalförsäkringen. Jag tror också att det är mer ansvar kopplat till att ha ett innehav att ta ansvar för än om man bara får en klumpsumma. Alltså att chansen är större att Mini förblir investerad om tillgången finns i KF snarare än att hen själv ska köpa fonder/aktier för en halv miljon själv. Det är liksom jobbigare att sälja av fonder för att köpa sig en bärs eller bil än vad det är att bara föra över några tusen. 🙂
Du tar upp en viktig sak här och det är detta med att ge pengar jmf att ge ett innehav. Preppa ungen med tänket och sedan ge innehavet. Inte tänkt tanken alls men nu har du gett mig något att tänka på 🙂
En intressant fråga som jag funderat på igen nu när vi fått vårt andra barn. Finns väl inget facit om vad som bäst hjälper barnens framtida finanser och välmående, att ge dem en del, eller inte. Jag fick en del pengar i omgångar av mina morföräldrar. Spenderades på resor och på att inte ta CSN lån ett år, dvs jag investerade tyvärr inte. Jag kan tycka att man först ska få kontroll över sin egen ekonomi (iklusive bli FIRE om man har det som mål) innan man börjar ge bort till barn. Å andra sidan – konstigt om de som fött en, gett en mängder med leksaker och kärlek bara ”nu får du klara dig själv” när man tagit studenten… Känns inte som att relationen kommer blomstra efter det om föräldrarna själva har det bra ekonomiskt… Vi sparar en mindre summa, ca 2000/år var till barnen i aktiefonder, till vilket släktingar också får ge bidrag om de vill istället för att köpa saker vid jul/födelsedagar. Blir förvånansvärt mycket ändå! Räcker till körkort eller kanske del i insats till lägenhet så småningom, kanske utökar vi sparandet sedan eller ger en klumpsumma till något som känns angeläget.
Man har ju ett ansvar för fostran och som du säger, det känns märkligt för mig att ta min beskyddande faderliga hand från sonen vid 18-års ålder. Kan jag hjälpa utan att skämma bort och innan dess få ungen att bli vettig så känns det bra.
Jag sparar 200 kr i månaden till min systerdotter i en ISK. Det blir pengar det också märker man snabbt. Hon har inte ens fyllt ett så det kommer bli en fin summa när hon blir 18. Avanza Global + Spiltan Investmentbolag 50/50.
Bra där! Det är ju så kul när barnen börjar förstå avkastning och aktier och att behärska sig i att inte köpa ”skräp” och sånt de bara vill ha för stunden. Vi har kört veckopeng för vår 9 åring i ca 1-2 år nu. Han får 20 kr/vecka (använder gratisversionen av appen GIMI) men också en ”ränta” på 1% i veckan. Tar han inte ”ut” veckopengen ser han snabbt att veckopengen ökar. Ett pedagogiskt sätt att förstå ”ränta på ränta”.
Mycket bra tips. Jag ska lägga in sonens sparande i vår excel så han kan följa den där. Men inser att det kommer bli svårt för honom att förstå. Ränta på ränta borde alla barn få lära sig.
Vi har ett KF med fonder och ett ISK med aktier (stark övervikt investmentbolag). Vi har två barn men kör ett gemensamt sparande till dem, så att det inte blir att den ena får mängder med pengar för att de råkade behöva dem när börsen stod på toppen och den andra efter en krasch. Vi tänker oss att vi då ger 1an 1/3 av det som finns när hon behöver det, lika mycket till 2an när hon behöver det, och sen får de dela det som är kvar. Riktigt hur och när vi kommer lämna över vet jag inte, i första hand tänker vi oss väl till körkort och till första boendet. Än är de för små för att förstå aktier, men stora tjejen har 5 kr i veckopeng (5 år) och hon är inte jättepigg på att göra av med det om det inte är något hon verkligen vill ha. Vi brukar komma överens med henne att hon betalar en del av något hon vill ha (t ex betalade hon 40 kr för sin cykel förra året, och vi betalade 360/resten), och det fungerar bra. Framöver ska vi introducera ränta på hennes sparpengar…
Brorsonen har vi köpt aktier till. Vi gav honom ett val förra året på 13-årsdagen om 200 kr i handen eller en Investor (då typ 450 kr) på en ISK han inte får röra. Valde Investor. Sen fick han hjälpa till i trädgården hos oss och valde samma, så två Investor har han. Han gillar utdelningen, det tycker han är en spännande grej att bara få…
/Cosmonomics.se
Så brukar vi också göra med vår son. Vi adderar lagret begagnat / nytt så han får se hur mycket mer han får betala för det nya. Dessutom brukar vi göra så att om han vill sälja något så får han pengarna.
Bra tänk med sparandet när man har två barn. Det är en sak jag inte tänkt på men där finns så mycket med rättvisa, tajming etc. Tack för input på det.
Hej.
Vi sparar i Isk i frugans namn. Hela barnbidraget och alla pengar han får under året födelsedag och annat. Avanza Isk och 100% LF Global indexnära. Likadant med allt annat sparande. Lycka till.
Mvh.jacke77
Tack Jacke. Typ som oss då. Varför göra det svårt för sig? 🙂
Vi gör faktiskt på samma sätt. Jag har inte landat i om jag ser det som barnspar eller som pengar barnet kanske kan få. Jag fick en del fonder som 18-åring och det lärde mig en hel del.
När det gäller barnspar verkar det mesta numera gå ut på att betala lägenhet eller kontantinsats till barnen och det vet jag inte riktigt om jag har någon större lust med.
Jag har en tanke om att jag vill hjälpa till med det eftersom det var en sån jäkla kamp för mig ekonomiskt under studietiden. Nu uppskattar jag verkligen pengar och tryggheten det ger men läxan köptes dyrt. Många gånger den 24:e stod jag och en vän utanför ett falafelställe och väntade till klockan blev 24 så vi kunde äta 🙂 Vilka tider… envisades dock med att ha bil då vilket försvårade ekonomin NÅGOT.
Haha det är hardcore. Csn var en utmaning men det höjdes rätt bra under min studietid. Jag var inte superspararen men det gick. Mina ekonomiska misstag gjordes när jag började jobba och valde att leva maxat istället för att spara större slantar för framtiden. Jag vill inte ha något ogjort egentligen men några år var onödigt dyra. Fördelen är att jag varit exponerad mot marknaden om än i liten skala sen innan finanskrisen så jag vet ju att det går ned men alltid går upp. Lärorikt! Det hoppas jag föra vidare, själv behövde jag lära mig allt på egen hand.
Jag har noterat i min brf hur många föräldrar som hjälper sina barn med bostad. Fantastiskt bra investerarmöjlighet för föräldrarna men sett från annat perspektiv så drivs priserna på ettor upp istället för att styras av de ungas ekonomi vilket borde vara fullt möjligt. Lund är ett bra exempel där rika föräldrar från Sthlm köper ettor när barnen börjar plugga. Jag skulle aldrig stå för nån reglering men det är ändå något man kan fundera över som nästa föräldrageneration.
Jag är övertygad att det är mycket man lär sig när man tvingas ta fullt ekonomiskt ansvar för sig själv. Sen mår man bra av ett känslomässigt och praktiskt stöd.
Har en nyfödd och inte effektuerat detta ännu men vi lutar åt att köra som Cosmonomics. Fick också likande val(en mindre del kontakt eller mera i aktier)
i yngre år.
Har läst en del om boken ”gör ditt barn rikt” där dem, om jag har uppfattat det rätt, har sammanfattat forskning och informationer från diverse experter.
Det absolut viktigaste är att utbilda barnen att tänka i banorna av ekonomi/ränta-på-ränta/aktier/tillgångar/budget/målsättningar/kostnad-nytta och ge dem praktisk erfarenhet tidigt i livet.
Fick själv denna utbildningen(teori+praktik) tidigt i livet vilket har varit till väldigt stor nytta.
Jag tror också att den största gåvan är kunskapen och tänket. 2:nd generation FIRE kallar de det på andra sidan Atlanten. Ungarna till människor med denna kunskap och livsstil är verkligen väl rustade om de tar det till sig.
Vi sparar just nu hela barnbidraget i en KF till vår dotter. Medan hon är liten resonerar vi som så att hon ändå inte ”kostar” så mkt i prylar då vi fått det mesta av kompisar och familj. Hur vi gör när hon blir äldre och har mer fritidsintressen kanske en del av barnbidraget får gå dit. Vi får se.. Men just att hon har en summa som kommer ha 18+ år på sig att växa till känns ju bra!
Det fina är att man inte behöver bestämma sig exakt för hur man skall göra. Man har ju lite tid för sig…
Vi har ett lite annorlunda sparande för våra barn. De har varsitt ISK-konto där det sparas undan 400kr i fonder till vardera barn. Sen har vi även en KF där vi sparar undan 1000kr i månaden och barnen får vara med och välja aktier varje månad. Pratar lite löst med dom om värdet av sparande och tid.
Gjorde upp en tidslinje och visade ett exempel för barnen där jag radade upp köp av 1 aktie i Realty income per månad och hur utdelningen då växte från tidspunkten till att dom blir 18 år. (om priset och utdelningen förblir oförändrad)
Summan blir, med 7% avkastning ca 80k som dom får tillgång till när dom fyller 18, samt ytterligare 180k som dom får vid behov.
Inspirerande och mycket bra input! Har ni tänkt att skänka summan eller innehavet? Jag gillade tanken med att ge ett innehav som kom upp tidigare i tråden.
Där har vi inte tänkt hur vi ska göra med KFen. Min förhoppning är att på något sätt kunna dela innehavet jämnt mellan barnen när dom ”förtjänar” det, lite som en grund för sina egna passiva inkomster.
Hej!
Det är verkligen intressant med barnspar.
Vi sparar 1 000kr i en KF. Dessa pengar ska båda våra barn dela på.
Räknar med att det blir strax över 200 000kr per barn. Det tycker jag är en rimlig peng för barnen. En schysst slant till kontantinsats men samtidigt inte så stor att de inte själva måste jobba lite för att själv dra sitt strå.
Jag själv hade 0 kr från mina föräldrar. Det har fått mig att värdesätta pengar och jobba för dem. Vill såklart ge mina barn allt jag kan men tror inte en miljon på deras 18 årsdag är det viktiga att ge dem. 200 000 räcker gott och väl.
Pappa betalar? – Bloggen om privatekonomi
Helt enig. Jag vill bidra men inte skämma bort. Stötta och inte stjälpa. En fin balansgång! 200 000 kronor är galet mycket pengar och det kommer räcka gott och väl.
Vår summa kommer bli stor men jag tänker att stora delar kan få gro i bakgrunden efter 18-årsdagen. Det kanske tom blir pengar till barnbarnen. Pengar man kan vara generös med eller resa tillsammans för etc. Tillsammanspengar kanske?
Tillsammanspengar, det låter toppen. Ta med barn och barnbarn på resa när man fyller 50 och 60. Grymt!
Sparar en mindre del av bb till ungarna.
Jag har dem med och förklarar hur de funkar med aktier, och den äldsta får själv välja aktier numera.
Dock vill jag inte att de ska bli för stor summa som de vet om så därav sparas bara lite av bb.
Vet 2 olika som har pengar låsta i konton för barnen, men som själva har ekonomiskt knackigt p.g.a jobb byten o.s.v och de vill inte jag, har jag råd hjälper jag dem vid behov, har jag inte får de fixa själva.
De kommer iallafall ha en kunskap som kommer ge dem verktyg att sköta sin ekonomi på ett sätt jag inte hade, och föräldrar som inte bara jobbar, de tror jag är viktigare än mycket pengar när man blir myndig.
Jag sparar ingenting direkt till min son, däremot sparar jag mycket själv. Nu är jag ensamstående och har jag bara 1 barn o dessutom enskild vårdnad så alla pengar kommer ju att gå till honom hursomhelst om något händer. Har ingen större önskan att ge honom en stor summa pengar vid en viss ålder bara för att. Viktigt för mig att han hittar sitt eget driv. Däremot finns det pengar om han skulle behöva, körkort nyss taget till exempel, men det är inget han vet om. Har alltid pratat med honom om vikten av att spara o ta kloka ekonomiska beslut och tror faktiskt att det tagit skruv. Han sparar själv 350 kr i månaden av studiebidraget i fonder och har gjort i många år och vid sommarjobben han haft har han sparat hälften. Själv fick jag inga pengar hemifrån, var inte så vanligt på den tiden, är 50+…men däremot ett ekonomiskt tänk som nu fantastiskt nog verkar ha gått vidare till nästa generation ?
Klokt!
[…] Fler tips på extra inkomster hittar du här och ett gäng bra spartips hittar du här. Du kan också klicka dig vidare till min sida om att spara till barn. […]